Corte di Appello di Lecce, 28 marzo 2024, n. 273, Pres. Petrelli, Est. Evangelista
Corte di Appello di Lecce, 28 marzo 2024, n. 273, Pres. Petrelli, Est. Evangelista
Mutuo – piano di ammortamento francese – anatocismo – esclusione
“(…) la Suprema Corte ha di recente affermato che: “Il metodo “alla francese” comporta che gli interessi vengano comunque calcolati unicamente sulla quota capitale via via decrescente e per il periodo corrispondente a quello di ciascuna rata e non anche sugli interessi pregressi. In altri termini, nel sistema progressivo ciascuna rata comporta la liquidazione ed il pagamento di tutti (ed unicamente de) gli interessi dovuti per il periodo cui la rata stessa si riferisce. Tale importo viene quindi integralmente pagato con la rata, laddove la residua quota di essa va ad estinguere il capitale. Ciò non comporta tuttavia capitalizzazione degli interessi, atteso che gli interessi conglobati nella rata successiva sono a loro volta calcolati unicamente sulla residua quota di capitale, ovverosia sul capitale originario detratto l’importo già pagato con la rata o le rate precedenti. In tale prospettiva, l’applicazione dell’interesse composto non provoca comunque alcun fenomeno anatocistico nel conteggio degli interessi contenuti in ogni singola rata (in tal senso, in tema di interessi convenzionali applicati ai contratti di mutuo e di leasing, v. Cass. n. 16221/2022; Cass. n. 9237/2020; Cass. n. 34677/2022). La capitalizzazione composta è quindi, nel caso di specie, del tutto eterogenea rispetto all’anatocismo ed è solo un modo per calcolare la somma dovuta da una parte all’altra in esecuzione del contratto concluso tra loro; è, in altre parole, una forma di quantificazione di una prestazione o una modalità di espressione del tasso di interesse applicabile a un capitale dato” (Cass. 27823/2023).”
Tribunale di Frosinone, 6 marzo 2024, Est. Masetti (ordinanza)
Tribunale di Frosinone, 6 marzo 2024, Est. Masetti (ordinanza)
Mutuo – usura – ammortamento francese – capitalizzazione composta – costo occulto
“(…) accerti e descriva il CTU la formula di matematica finanziaria sottesa all’ammortamento alla francese applicato al mutuo per cui è causa; indichi se essa dia luogo ad un onere “occulto” a carico del mutuatario, ossia non adeguatamente esplicitato nella documentazione contrattuale (…) verifichi il rispetto della soglia di usura (…)”.
Tribunale di Massa, 14 febbraio 2024, n. 124, Est. Ginesi
Tribunale di Massa, 14 febbraio 2024, n. 124, Est. Ginesi
Mutuo – ammortamento francese – anatocismo – usura – regime semplice conforme art. 821 c.c.
“Ne deriva che è emersa sia la produzione di interessi anatocistici che la loro rilevanza, seppur in caso ipotetico e non verificato, a superare il tasso soglia.
Alla luce di giurisprudenza di questo Tribunale che, che si condivide e che deve intendersi qui integralmente richiamata quanto alle motivazioni, ne consegue che sussiste illecita produzione di dinamica anatocistica, determinata dal sistema di capitalizzazione composta abbinato al c.d. meccanismo di ammortamento alla francese
(…)
A tal fine, secondo giurisprudenza che si condivide (Trib. Massa 5.8.2023 n. 384), non possono essere adottati i parametri suggeriti da Banca d’Italia ma il calcolo dovrà considerare tutti i costi connessi all’erogazione del denaro, anche meramente ipotetici e potenziali, ad esclusione di imposte e tasse, (…)”
Tribunale di Cagliari, 5 dicembre 2023, Est. Malagoli (ordinanza)
Tribunale di Cagliari, 5 dicembre 2023, Est. Malagoli (ordinanza)
Mutui – piano ammortamento francese – capitalizzazione composta – anatocismo – esclusione
“Nella logica del divieto dell’art. 1283 c.c., l’interesse oltre che scaduto deve essere ancora esistente poiché solo a questa condizione può essere capitalizzato e accrescere il debito per interessi del debitore, tramite la produzione di interessi nuovi (anatocistici).
Per contro, il piano di ammortamento alla francese, costruito mediante calcolo dell’interesse sul debito residuo, postula precisamente il pagamento alla scadenza degli interessi periodicamente maturati e con ciò ne esclude la capitalizzazione nel senso considerato dall’art. 1283 c.c. (ancora, Trib. Torino cit.).”
Tribunale di Massa, 12 ottobre 2023, Est. Provenzano
Tribunale di Massa, 12 ottobre 2023, Est. Provenzano
Mutuo – capitalizzazione composta – TEG – inclusione onere anatocistico – usura
“In definitiva, ove non si voglia adottare, ai fini del vaglio antiusura, la formula dell’ammortamento “alla francese” in regime di capitalizzazione semplice e si intenda, piuttosto, utilizzare quella di Banca d’Italia (elaborata in regime composto), in linea con la formula allegata alla Direttive U.E. e recepita nel nostro Paese con la L. n. 142/1992, pur tenendo fede al principio per cui il regime finanziario legittimo nell’ordinamento nazionale per il calcolo degli interessi è quello cd. lineare (ex art. 821 comma 3 c.c.), “l’importo dell’onere implicito consistente nel “differenziale di regime” – id est la differenza tra le rate costanti determinate (ceteris paribus) applicando l’uno o l’altro regime – “va periodicamente prelevato da tale accantonamento” per “integrare” la rata che risulterebbe adottando il regime lineare e per versarla (in tale ammontare maggiorato) al finanziatore; in modo che tale “accantonamento” “andrà in esaurimento esattamente al termine del rimborso del prestito”. (…) In definitiva, se si intende valutare l’effettivo costo globale del prestito (in conformità alla funzione propria del T.E.G. previsto dall’art. 644 comma 4 c.p.), occorre necessariamente considerare anche il costo rappresentato dall’anatocismo di tipo “genetico” (vale a dire indotto dall’impiego del regime composto nell’elaborazione della rata costante); se così non fosse, l’aliquota del tasso reale (o effettivo) calcolata con il principio di equità del regime composto senza tenere conto del costo dell’anatocismo di tipo “genetico” non rappresenterebbe più una misura globale del costo del finanziamento, in quanto non considererebbe tutti i costi “collegati” all’operazione, in contrasto con la voluntas legis.”
Tribunale di Vicenza, 9 ottobre 2023, n. 1847, Est. Colbacchini
Tribunale di Vicenza, 9 ottobre 2023, n. 1847, Est. Colbacchini
Mutuo – ammortamento francese – regime finanziario – semplice o composto – conformità TAEG
“Quanto al regime finanziario dell’interesse nell’ammortamento alla francese, una volta accertato dal ctu che il TAEG applicato dalla Banca è conforme a quanto dichiarato non si vede come la mancata precisazione delle modalità di applicazione dell’interesse (semplice o composto) possa avere creato una situazione di incertezza nei mutuatari, i quali, conoscendo il TAEG, le spese da sostenere e il piano di ammortamento erano pienamente in grado di valutare gli oneri del mutuo, anche per un confronto con proposte provenienti da altri istituti.”
Tribunale di Tivoli, sentenza del 22 giugno 2023, est. M. Cappai
Tribunale di Tivoli, sentenza del 22 giugno 2023, est. M. Cappai
Mutuo – erronea indicazione TAEG – ammortamento alla francese – mancata indicazione del regime di capitalizzazione – indeterminatezza del tasso di interesse – rilevanza ai sensi dell’art. 117 TUB – sostituzione del tasso contrattuale con il tasso suppletorio
Tribunale di Napoli, 5 ottobre 2023, Est. Manera (ordinanza quesito CTU)
Tribunale di Napoli, 5 ottobre 2023, Est. Manera (ordinanza quesito CTU)
Finanziamenti – piano ammortamento francese – regimi capitalizzazione – rideterminazione esposizione debitoria
“(…) 2. dica se il piano di ammortamento, come predisposto nel contratto oggetto di causa con riferimento alla sola quota capitale, implichi necessariamente l’adozione del metodo c.d. alla francese, esplicitando le ragioni del suo convincimento;
3. sviluppi, in ogni caso, il piano di ammortamento del mutuo in oggetto secondo entrambi i metodi di capitalizzazione e, per ciascuno di essi, in relazione ai pagamenti parziali intervenuti nel tempo, determini l’esposizione debitoria alla data di notificazione del precetto;”
Tribunale di Massa, 20 settembre 2023, Est. Provenzano
Tribunale di Massa, 20 settembre 2023, Est. Provenzano
Finanziamento – ammortamento francese – capitalizzazione composta – mancata indicazione regime finanziario – tasso legale – regime semplice
“Per altro verso, a fronte della rimarcata omessa specificazione nel testo dell’accordo contrattuale (e nella documentazione ad essa allegata) del regime finanziario adottato, alla sostituzione dell’interesse al saggio legale non può che procedersi secondo il regime della capitalizzazione semplice, l’unico regime conforme al dettato dell’art. 821 comma 3 c.c., per quanto in precedenza chiarito; disposizione che, come già rimarcato, lo presuppone come modello legale tipico di calcolo degli interessi e che, in combinazione con l’art. 1283 c.c. e con l’art. 1284, comma 1, primo inciso c.c., integra la disciplina imperativa in materia.”
Cassazione Civile Sez. Unite, 6 settembre 2023, Prima Presidente M. Cassano
Cassazione Civile Sez. Unite, 6 settembre 2023, Prima Presidente M. Cassano
Finanziamenti – ammortamento alla francese – tasso effettivo differente – indeterminatezza condizioni pattuite
La Prima Presidente della Cassazione ha rinviato alle Sezioni Unite l’enunciazione di alcuni principi di diritto in materia di ammortamento alla francese ovvero se il finanziamento sia viziato per la indeterminatezza delle condizioni pattuite, sotto differenti aspetti: l’omessa pattuizione del regime di capitalizzazione composta in luogo del regime di capitalizzazione semplice, che si afferma essere prescritto dall’art. 821 cod. civ., e l’applicazione al finanziamento di un tasso effettivo differente e maggiore rispetto al TAN pattuito; e nel caso affermativo quali conseguenze ne derivino.
Tribunale di Salerno, 19 luglio 2023, Est. Caputo (ordinanza)
Tribunale di Salerno, 19 luglio 2023, Est. Caputo (ordinanza)
Mutuo – ammortamento alla francese – regime di capitalizzazione – pattuizione – rinvio pregiudiziale in Cassazione
“DISPONE il rinvio pregiudiziale alla Corte di Cassazione affinché offra la propria soluzione in ordine alla seguente questione di diritto: “Dica la Corte di Cassazione se la mancata indicazione della modalità di ammortamento c.d. “alla francese” e/o del regime di capitalizzazione “composto” degli interessi passivi all’interno di un contratto di mutuo bancario stipulato nella vigenza del Decreto Legislativo n. 385 del 1993, anche per il caso in cui la modalità di ammortamento c.d. “alla francese” ed il regime di capitalizzazione “composto” siano desumibili dal cliente facendo ricorso al complesso delle condizioni contrattuali ed economiche pattuite (comprese quelle contenute nel piano di ammortamento allegato al contratto), integri oppure no un’ipotesi di nullità parziale del contratto di mutuo bancario ai sensi dell’articolo 117, comma 4, del D. Lgs. n. 385/1993, con le conseguenze di cui al comma 7 della succitata disposizione””.
Tribunale di Bari, 6 luglio 2023, Est. Napoliello (ordinanza)
Tribunale di Bari, 6 luglio 2023, Est. Napoliello (ordinanza)
Mutuo – piano di ammortamento in capitalizzazione semplice – TEG – costo differenziale regimi finanziari – inclusione
“SI CHIEDE, pertanto, la CTU renda chiarimenti e completi la risposta al quesito n. 5, ovvero affinché, come da quesito, “Accerti e dica se il TEG calcolato tenendo conto anche della differenza di costo come identificata al punto che precede, sia superiore al Tasso Soglia Usura vigente alla stipula” e in caso affermativo provveda ai ricalcoli indicati nel medesimo quesito, omessi nella relazione perché ritenuti dalla stessa CTU non necessari.
(…)
Il Giudice (…) ha pronunciato la seguente ordinanza (…) dispone che il ctu nominato risponda ai chiarimenti come richiesti da parte attrice nelle note di udienza depositate il 5.7.2023.”
Tribunale di Roma, 31 maggio 2023, quesito CTU (ordinanza)
Tribunale di Roma, 31 maggio 2023, quesito CTU (ordinanza)
Mutuo – ammortamento francese – accertamento regime finanziario – esplicitazione in contratto – verifica tasso effettivo applicato
“(…) accerti il CTU il regime finanziario degli interessi applicati dalla banca precisando se l’ammortamento applicato sia a rata costante (cd alla francese) in regime composto (in luogo di quello semplice ex art. 281 comma 3 CC) e se ciò sia stato esplicitato in contratto, verificando altresì se la banca abbia applicato nel corso del rapporto un tasso effettivo diverso e superiore rispetto a quello convenuto nella parte letterale del medesimo contratto (…)”.
Tribunale di Torre Annunziata, 29 maggio 2023, n. 1581, Est. Pisapia
Tribunale di Torre Annunziata, 29 maggio 2023, n. 1581, Est. Pisapia
Mutuo ipotecario – capitalizzazione composta – mancata pattuizione e approvazione cliente – ricalcolo in capitalizzazione semplice e tasso ex art. 117 TUB
“Con l’entrata in vigore del TUB (1993), è stato re-introdotto il divieto generale della capitalizzazione degli interessi ex art. 1283 cc salvo la deroga con le forme di cui alla delibera CICR 9 febbraio 2000 secondo cui, all’art. 6 “Trasparenza contrattuale” ((…). Nei casi in cui è prevista una capitalizzazione infra – annuale viene inoltre indicato il valore del tasso, rapportato su base annua, tenendo conto degli effetti della capitalizzazione. Le clausole relative alla capitalizzazione degli interessi non hanno effetto se non sono specificamente approvate per iscritto”), l’applicazione del regime di capitalizzazione degli interessi è subordinato alla specifica approvazione del cliente – mutuatario, del tutto assente nel caso in esame. Pertanto, data l’assenza di regolamentazione del fenomeno lamentato dall’attore, l’operato del CTU va approvato. Pertanto, l’importo dovuto a titolo di indebito, pari a € 41.351,00, è da porre a carico di (…) quale cessionaria del credito ex art. 58 TUB (…)”.
Tribunale di Busto Arsizio, 14 giugno 2023, Est. Ardito (ordinanza)
Tribunale di Busto Arsizio, 14 giugno 2023, Est. Ardito (ordinanza)
Mutuo – regime finanziario – piano ammortamento con solo quota capitale – ricalcolo tasso bot
“(…) chiarisca se i costi del finanziamento e le modalità di restituzione fossero univocamente determinati con la precisazione che il requisito della determinabilità dell’oggetto del contratto richiede semplicemente che siano identificati i criteri oggettivi in base ai quali fissare, anche facendo ricorso a calcoli di tipo matematico, l’esatto contenuto delle obbligazioni dedotte, senza alcun margine di incertezza o di discrezionalità, mentre non rileva la difficoltà del calcolo necessario per pervenire al risultato finale né la perizia richiesta per la sua esecuzione;”
Tribunale di Vicenza, 20 marzo 2023, Est. Lamagna
Tribunale di Vicenza, 20 marzo 2023, Est. Lamagna
Mutuo – piano ammortamento francese – costo implicito anatocismo – inclusione TEG
“(…) verifichi se i contratti abbiano superato le soglie usurarie sia seguendo nel calcolo del TEG le Istruzioni della Banca d’Italia, sia effettuando un ulteriore conteggio tenendo conto dell’incidenza del costo implicito legato alla capitalizzazione degli interessi; laddove ravvisi usura originaria, anche in relazione allo ius variandi se correttamente esercitato, proceda al conteggio del saldo depurato di tutti gli interessi corrispettivi applicati;”
Tribunale di Sulmona, 5 giugno 2023, Est. Difrancescatonio (ordinanza)
Tribunale di Sulmona, 5 giugno 2023, Est. Difrancescatonio (ordinanza)
Mutuo – ammortamento – verifica applicazione regime composto – verifica usura – inclusione onere anatocistico occulto
“(…) 3) Accerti e dica il CTU se il TAN risultante dalla rimodulazione del piano di ammortamento in regime semplice, computando il maggior occulto a titolo di interessi dovuto all’applicazione del regime composto, sia superiore al TSU vigente al momento pattizio; in caso affermativo, ridetermini il credito della banca escludendo qualsivoglia somma a titolo di interessi e spese sul capitale (ad eccezioni di imposte e tasse ex art. 644 c.p.), in conformità al disposto di cui all’art. 1815, comma 2, determinando l’effettivo dare avere tra le parti alla data di notifica dell’atto di precetto;”
Tribunale di Prato, 5 giugno 2023, n. 375, Est. Sirgiovanni
Tribunale di Prato, 5 giugno 2023, n. 375, Est. Sirgiovanni
Mutuo – indeterminatezza condizioni economiche – assenza indicazione regime finanziario – ricalcolo interessi ex art. 117 TUB senza capitalizzazione
“Per entrambi i contratti, il regolamento contrattuale non risponde ai requisiti richiesti, anche a pena di nullità, dall’art. 123 TUB ai fini della determinatezza delle condizioni complessivamente valutate non essendo stato puntualizzato il regime finanziario applicabile. È noto, infatti, che esistono almeno due regimi finanziari alternativi, applicabili a qualunque tipo di ammortamento prescelto (che sia a rata costante, altrimenti detto alla “francese”, come nel caso di specie, ovvero a quota capitale costante, c.d. “all’italiana”): il regime finanziario della “capitalizzazione semplice” e quello della “capitalizzazione composta”. Il primo è quello previsto dal nostro ordinamento (cfr. Art 821 c.c.) come la condizione normale, nel quale la maturazione degli interessi avviene ad un ritmo lineare e “proporzionale al tempo”, il secondo prevede una maturazione degli interessi ad un ritmo “esponenziale”, e quindi più oneroso. Ne consegue che a parità di importo finanziato, di TAN contrattuale, di durata del piano di rimborso e di numero di rate, due prestiti, a seconda del regime di capitalizzazione adottato, produrranno un costo del tutto diverso, che risulterà ovviamente più alto in regime di capitalizzazione composta. Di conseguenza, in assenza di specificazione del regime di capitalizzazione degli interessi, di fatto il mutuatario non era in grado di ricostruire adeguatamente la corretta rideterminazione degli interessi nel corso del rapporto, sempre suscettibile di modifiche automatiche al variare del riferimento Euribor. Tale valutazione, quindi, induce a ritenere che in concreto, nella complessiva ricostruzione del contenuto negoziale, permane un ineliminabile grado di indeterminatezza delle clausole relative al computo degli interessi da applicare che giustifica la pretesa di dichiarare la nullità della clausola determinativa degli interessi e l’applicazione dei tassi di interessi nella misura legale.”
Tribunale di Vasto, 25 maggio 2023, n. 158, Est. Faleschini
Tribunale di Vasto, 25 maggio 2023, n. 158, Est. Faleschini
Mutuo – ammortamento francese – regime di capitalizzazione – clausole pattuite – univocità
“(…) descriva il CTU la tipologia di piano di ammortamento come pattuito in contratto, chiarendo se dalle clausole contrattuali (in particolare, dall’art. 4) sia univocamente desumibile il regime di capitalizzazione pattuito, e, conseguentemente, se in base alle clausole contrattuali sia possibile elaborare una sola ed univoca ipotesi di piano di ammortamento (…)”.
Tribunale di Avezzano, 4 maggio 2023, Est. Proia (ordinanza)
Tribunale di Avezzano, 4 maggio 2023, Est. Proia (ordinanza)
Mutuo – ammortamento francese – capitalizzazione composta – indeterminatezza – univocità clausole – costi occulti – usura
“(…) accerti, altresì, il regime finanziario degli interessi applicati dalla banca, precisando se l’ammortamento applicato sia a rata costante (cd alla francese) in regime composto (in luogo di quello semplice ex articolo 821 comma 3 CC), e se ciò sia stato esplicitato in contratto, verificando, altresì, se la banca abbia applicato nel corso del rapporto un tasso effettivo diverso e superiore rispetto a quello convenuto nella parte letterale del medesimo contratto;
(…)
determini sia le condizioni contrattualmente stabilite, avuto riguardo a tutti i costi sostenuti dalla parte mutuataria per l’erogazione del mutuo, compresi gli eventuali costi occulti, precisando se il Tasso Soglia Usura contrattuale sia stato sforato e/o superato dal taeg, sia nell’ipotesi di estinzione anticipata o decadenza del beneficio del termine o risoluzione, con e senza penalità, nonché avuto riguardo al costo occulto o differenziale di regime derivante dall’applicazione della capitalizzazione composta, in luogo di quella semplice per il calcolo dell’ammortamento del mutuo;”
Tribunale di Isernia, 12 maggio 2023, Est. Masotta (ordinanza)
Tribunale di Isernia, 12 maggio 2023, Est. Masotta (ordinanza)
Mutuo – capitalizzazione composta – regime semplice – onere occulto – usura
“Accerti il CTU se il TAN risultante dalla rimodulazione del piano di ammortamento in regime semplice, computando il maggior occulto a titolo di interessi dovuto all’applicazione del regime composto, sia superiore al TSU vigente al momento pattizio, In caso affermativo, ridetermini il credito della banca escludendo qualsivoglia somma a titolo di interessi e spese sul capitale (ad eccezioni di imposte e tasse ex art. 644 c.p.), in conformità al disposto di cui all’art. 1815 comma 2 c.c. (…)”
Corte di Appello di Bari, 3 maggio 2023, Pres. Labellarte, Rel. Rizzi (ordinanza)
Corte di Appello di Bari, 3 maggio 2023, Pres. Labellarte, Rel. Rizzi (ordinanza)
Mutuo – capitalizzazione composta – verifica maggiore onerosità monte interessi – ricalcolo tasso 117 TUB
“(…) verifichi il ctu il regime di capitalizzazione applicato al piano di ammortamento, se semplice o composta, ed in questo secondo caso: 1- dica se ed in qual modo abbia comportato una maggior onerosità del mutuo ovvero un più alto monte interessi, a parità di capitale mutuato, di tasso di interesse nominale, di durata del finanziamento e di periodicità delle rate, quindi, in conclusione, se l’ammontare degli interessi calcolati nel piano di ammortamento sia superiore a quello degli interessi risultanti dall’applicazione del tasso pattuito (in regime di capitalizzazione semplice) (…) rimoduli il piano di ammortamento secondo due diverse ipotesi: 3.1. in regime di capitalizzazione semplice e sostituendo il tasso convenzionale con quello ex art. 117 TUB; 3.1. sostituendo il tasso convenzionale con quello ex art. 11 7 TUB”.
Tribunale di Napoli, 2 maggio 2023, Est. Pastore Alinante
Tribunale di Napoli, 2 maggio 2023, Est. Pastore Alinante
Mutuo – ammortamento alla francese – mancata pattuizione regime composto – ricalcolo interessi senza capitalizzazione
“Il quarto comma dell’art. 117 Tub stabilisce che i contratti bancari indicano ogni prezzo e condizione praticati, e tra le condizioni economiche da indicare rientra indubbiamente la capitalizzazione composta degli interessi; il settimo comma stabilisce che in caso d’inosservanza del quarto comma “gli altri prezzi e condizioni pubblicizzati per le corrispondenti categorie di operazioni e servizi al momento della conclusione del contratto o, se più favorevoli per il cliente, al momento in cui l’operazione è effettuata o il servizio viene reso; in mancanza di pubblicità nulla è dovuto.”; poiché non risulta che la capitalizzazione composta degli interessi sia mai stata pubblicizzata da (…), il saldo del rapporto va ricalcolato escludendo gli effetti della capitalizzazione composta, che ha generato oneri non dovuti per € 11.194,62, come calcolato dal CTU (in corrispondenza della rata 69 del 9/1/2014).”
Tribunale di Monza, 2 maggio 2023, Est. Rizzotto (ordinanza)
Tribunale di Monza, 2 maggio 2023, Est. Rizzotto (ordinanza)
Mutuo – capitalizzazione composta – assenza pattuizione regime finanziario – mancanza piano di ammortamento alla stipula – ricalcolo tassi bot
“(…) ammette consulenza tecnica d’ufficio volta all’accertamento: della possibilità di identificazione univoca, (…) di parametri per la determinazione delle modalità di restituzione del capitale e degli interessi, anche in punto di sufficiente esplicitazione del tasso di interesse effettivo, del regime finanziario e dei tempi di riscossione degli interessi, pur in assenza del piano di ammortamento iniziale/piano di ammortamento alla data del frazionamento, o se, sulla base del tenore complessivo delle clausole contrattuali e per effetto dell’assenza del piano di ammortamento, siano possibili differenti computi alternativi; (…) della correttezza del ricalcolo effettuato nella consulenza tecnica di parte in caso di nullità parziale, con applicazione dell’art. 117 TUB comma 7 a), (…)”.
Tribunale di Napoli, 23 marzo 2023, Pres. Manera (ordinanza)
Tribunale di Napoli, 23 marzo 2023, Pres. Manera (ordinanza)
Mutuo – capitalizzazione composta – ricalcolo capitalizzazione semplice – indeterminatezza – sospensione efficacia titolo esecutivo
“(…) sebbene, infatti, vi siano enunciati i criteri per l’individuazione del tasso d’interesse, convenuto in misura variabile, e sebbene il piano di ammortamento rechi la quantificazione della quota capitale delle singole rate di rimborso del mutuo, non si comprende se l’interesse corrispettivo debba essere calcolato sulla quota capitale di ognuna di esse, secondo il criterio della capitalizzazione semplice, ovvero sul capitale residuo alla data di rimborso di ogni rata, secondo il criterio della capitalizzazione composta;
(…)
sembra dunque possibile giungere a due conclusioni differenti in ordine alla quantificazione del costo del credito e ciò sembra porre il negozio in posizione di dubbia compatibilità con l’art. 117, c. IV T.U.B., secondo il quale i contratti indicano il tasso d’interesse e ogni altro prezzo e condizione praticati
(…)
sussistono, pertanto, gravi motivi per sospendere l’efficacia esecutiva del titolo opposto;”
Tribunale di Teramo, 14 aprile 2023, n. 364, Est. Codispoti
Tribunale di Teramo, 14 aprile 2023, n. 364, Est. Codispoti
Finanziamento – capitalizzazione composta – tasso pattuito/applicato difforme – ricalcolo in capitalizzazione semplice – tasso TUB
“Contrariamente al regime dell’interesse semplice, quindi, l’interesse maturato alla fine di ogni periodo viene capitalizzato, ossia si aggiunge al capitale iniziale e contribuisce a far maturare i nuovi interessi nel periodo successivo. Nel regime semplice, invece, l’interesse non è fruttifero, perché è solo il capitale iniziale a produrre interessi.
Ciò posto, dalle risultanze peritali è emerso che la banca ha applicato il regime degli interessi composti (quindi con interessi fruttiferi che producono a loro volta interessi) a tassi mensili non equivalenti (cfr. consulenza tecnica e allegato n. 15).
Il T.A.N. (tasso annuo nominale) effettivamente applicato è pari a 11,088%, mentre quello pattuito era pari al 9,550%.
Ora, calcolando la rata mensile al regime di capitalizzazione semplice (quindi con interesse non fruttifero) al tasso convenzionale, essa è risultata pari ad €.613,64, anziché pari a quella pattuita ed erogata dal mutuatario, pari ad €.630,79.
Essendo risultata una rata più ridotta, la consulente, in risposta al quesito del Tribunale, ha proceduto a ricalcolare la rata costante mensile risultante dall’applicazione del regime semplice degli interessi al tasso sostitutivo ex art. 117, co. 6 TUB.”
Tribunale di Prato, 11 aprile 2023, n. 243, Est. Sirgiovanni
Tribunale di Prato, 11 aprile 2023, n. 243, Est. Sirgiovanni
Mutuo – capitalizzazione composta – mancanza indicazione regime finanziario – mancanza piano di ammortamento – indeterminatezza
“Rileva, in effetti, per la mancata specificazione del regime finanziario applicato nel regolamento contrattuale, l’assenza delle modalità di calcolo e di imputazione degli interessi, unitamente all’assenza del piano di ammortamento, la violazione dell’art. 1283 c.c. e dell’art. 120 TUB, l’incongruenza e difformità dell’importo delle rate con il prezzo ex art. 1284 c.c.. In tale prospettiva, l’omessa indicazione in contratto di condizioni sostanziali quali il regime finanziario adottato, comportano l’applicazione dei tassi sostitutivi in regime di capitalizzazione semplice, con gli interessi calcolati sulle quote capitali in scadenza, dovendosi concludere per la presenza di un meccanismo occulto di capitalizzazione in contrasto con quanto complessivamente concordato e che, di fatto, la parte mutuataria non era in grado di ricostruire adeguatamente la corretta rideterminazione degli interessi nel corso del rapporto, sempre suscettibile di modifiche automatiche al variare del riferimento Euribor.”
Tribunale di Bergamo, 21 marzo 2023
Tribunale di Bergamo, 21 marzo 2023
Mutuo – capitalizzazione composta – tasso effettivo/nominale – indeterminatezza – 117 TUB
“Per entrambi i mutui oggetto di causa il metodo di ammortamento utilizzato per il calcolo delle rate è costruito in regime di capitalizzazione composta che comporta l’applicazione di un tasso annuo effettivo maggiore rispetto al tasso annuo nominale indicato in contratto e la possibile applicazione di interessi anatocistici. Nel caso di applicazione della sanzione prevista dall’art. 117 TUB il mutuatario dovrebbe avere un totale di (…)”
Corte di Appello di Bari, 13 gennaio 2023, n. 28, Pres. Labellarte, Rel. Binetti
Corte di Appello di Bari, 13 gennaio 2023, n. 28, Pres. Labellarte, Rel. Binetti
Mutuo – piano francese – capitalizzazione composta – mancata indicazione regime finanziario – art. 117 TUB
“Tenuto conto della previsione normativa dell’art. 117, co. 4 TUB, secondo cui “i contratti indicano il tasso d’interesse e ogni altro prezzo e condizione praticati, inclusi, per i contratti di credito, gli eventuali maggiori oneri in caso di mora”, la mancata esplicitazione del criterio di capitalizzazione composta di interessi superiori al tasso legale, comporta la applicazione del criterio sostitutivo di cui al comma 7 del medesimo art. 11 7 TUB.”
Tribunale di Termini Imerese, Sezione Civile, sentenza n. 215 del 22 febbraio 202323, Estensore C. Musola
Tribunale di Termini Imerese, Sezione Civile, sentenza n. 215 del 22 febbraio 202323, Estensore C. Musola
Mutuo fondiario – tasso corrispettivo effettivo globale – formula ricavata dai provvedimenti della Banca d’Italia – formula contratto mutuo – nullità parziale del mutuo per indeterminatezza – illegittimità dei tassi di mora e corrispettivi – domanda di rimodulazione del piano di ammortamento – ammortamento alla francese – validità – specifica indicazione delle condizioni economiche – non sussistenza violazione dell’art. 1283 c.c.
Tribunale di Tivoli, 15 marzo 2023, Quesito CTU (ordinanza)
Tribunale di Tivoli, 15 marzo 2023, Quesito CTU (ordinanza)
Mutuo – capitalizzazione composta – anatocismo – ricostruzione piano ammortamento in regime semplice con tasso ex art. 117 TUB
“(…) verifichi il c.t.u., in caso di piano di ammortamento con rata costante (“alla francese”) se il regime degli interessi sia stato pattuito con interessi semplici o interessi composti; in quest’ultimo caso, consideri il c.t.u. illegittima la capitalizzazione degli interessi ex art. 117 co. 4 t.u.b. ed effettui il ricalcolo dei rapporti di credito e debito tra le parti ai sensi del comma 7, sostituendo il tasso ultralegale applicato con il c.d. tasso BOT indicato nella predetta norma.”
Tribunale di Crotone, 12 marzo 2023, Quesito CTU (ordinanza)
Tribunale di Crotone, 12 marzo 2023, Quesito CTU (ordinanza)
Mutuo fondiario – capitalizzazione composta – anatocismo – onere implicito – ricostruzione piano ammortamento in regime semplice – art. 117 TUB
“(…) 3) Accerti altresì a quanto ammonti l’onere implicito derivante dall’applicazione del regime finanziario della capitalizzazione composta; 4) Verifichi altresì se i criteri impiegati descritti al punto n. 1 siano stati specificati nel testo contrattuale e se risultino univocamente rispondenti al prezzo, ex art. 1284 c.c. pari al TAN del 14,40%, riportato in contratto, nel rispetto altresì dei criteri di trasparenza dell’art. 117 TUB; 5) In caso negativo, ridetermini il saldo dare avere tra le parti applicando il tasso sostitutivo previsto dal 7° comma dell’art. 117 TUB, in regime di capitalizzazione semplice; (…)”
Tribunale di Latina, 19 gennaio 2023, n. 118, Est. De Cinti
Tribunale di Latina, 19 gennaio 2023, n. 118, Est. De Cinti
Mutuo – ammortamento francese – tasso in capitalizzazione semplice – usura
“(…) la ctu conclude che (…) “per ottenere un piano di rimborso con lo stesso importo rata dichiarato in contratto utilizzando però il regime di capitalizzazione semplice bisogna applicare un tasso d’interesse corrispettivo pari al 7,8940%, superiore al tasso soglia del 5,8050% vigente al momento della stipula del contratto di mutuo, si da risultare usurario.
(…)
accerta la natura usuraria degli interessi corrispettivi relativi ad entrambi i contratti di mutuo; dichiara la natura gratuita di entrambi i contratti di mutuo; (…)”
Tribunale di Roma, 4 gennaio 2023, Est. Arturi (ordinanza)
Tribunale di Roma, 4 gennaio 2023, Est. Arturi (ordinanza)
Mutuo – usura – tasso di mora – penale estinzione anticipata – regime capitalizzazione composta
“(…) rileva senz’altro l’implicita doglianza, meglio esplicitata nell’atto di opposizione, che il sistema di calcolo seguito dalla banca mutuante, improntato alla capitalizzazione composta, con l’aggiunta degli interessi moratori e di ulteriori voci ed oneri, quali commissioni, sanzioni e penali per anticipata estinzione del mutuo, abbiano determinato il superamento della soglia di liceità e, dunque, la usurarietà dell’interesse effettivamente applicato.
Una siffatta evenienza sarebbe suscettibile di concretizzare la materialità del reato p. e p. dall’art. 644 c.p. e, nel contempo, di refluire sulla legittimità delle iniziative giudiziarie assunte dall’istituto bancario al fine di ottenere la somma unilateralmente quantificata, tanto da adombrare, almeno in astratto ed anche qui limitatamente all’elemento oggettivo, ipotesi estorsive.
Sulla scorta delle considerazioni esposte, l’accertamento tecnico contabile del tasso in concreto praticato, condotto previa acquisizione presso l’opponente e l’istituto bancario della documentazione riguardante il contratto e la sua esecuzione, rappresenta uno snodo cruciale ed ineludibile.”
Tribunale di Tivoli, 10 gennaio 2023, n. 4, Est. Coccoli
Tribunale di Tivoli, 10 gennaio 2023, n. 4, Est. Coccoli
Mutuo – usura tasso mora – ISC funzione informativa – liceità piano ammortamento francese
“L’ISC non costituisce, infatti, un tasso di interesse o una specifica condizione economica da applicare al contratto di finanziamento, ma svolge unicamente una funzione informativa finalizzata a mettere il cliente nella posizione di conoscere il costo totale effettivo del finanziamento prima di accedervi. Da ciò discende che l’erronea o omessa indicazione dell’ISC/TAEG, non comporta di per sé, una maggiore onerosità del finanziamento, quanto piuttosto un’erronea o mancata rappresentazione del suo costo complessivo.
(…)
Quanto al piano di ammortamento cosiddetto alla francese, lo stesso è conforme al disposto dell’art. 1194 c.c. e al disposto dell’art. 120 TUB e non viola il divieto di anatocismo posto dall’art. 1283 c.c. (…)”
Tribunale di Napoli, 15 novembre 2022, Est. Pastore Alinante
Tribunale di Napoli, 15 novembre 2022, Est. Pastore Alinante
Mutuo – capitalizzazione composta – mancata pattuizione – ricalcolo piano ammortamento con regime semplice
“(…) poiché deve ritenersi che la capitalizzazione composta degli interessi, in quanto costituisce una specifica forma di calcolo degli interessi stessi e dunque una condizione economica del rapporto, ed in quanto tale avrebbe dovuto essere prevista per iscritto, e non lo è stata, e poiché neppure risulta che fosse una condizione pubblicizzata quando venne stipulato il contratto, se ne deve concludere che nulla è dovuto a tale titolo e il rapporto va ricalcolato in regime di capitalizzazione semplice”.
Tribunale di Napoli, 18 ottobre 2022, n. 9165, Est. De Falco
Tribunale di Napoli, 18 ottobre 2022, n. 9165, Est. De Falco
Finanziamento – polizza assicurativa – inclusione TAEG – piano ammortamento francese – no anatocismo
“(…) il Tribunale ritiene di aderire, dunque, all’impostazione per la quale vanno tenuti in conto, ai fini del calcolo del Taeg, i costi assicurativi collegati all’erogazione del credito, ogni qual volta vi sia contestualità tra la sottoscrizione della polizza assicurativa e la stipula del contratto di finanziamento. Invero non basta l’inserimento formale, nel testo del contratto di finanziamento, della dicitura “non obbligatorietà del contratto assicurativo” o facoltativo, per escludere i costi assicurativi dal Taeg, attesa sia la posizione di contraente debole del consumatore che sottoscrive il contratto, sia l’indiscutibile notoria natura di condizione essenziale che le banche attribuiscono alla stipula di una polizza assicurativa, pena la mancata concessione del finanziamento. (…) Ne consegue che risulta soddisfatto il requisito per l’applicazione della sanzione (trattandosi tra l’altro di contratto concluso con un consumatore successivamente al 2010 e di entità inferiore ai 75.000,00 euro) prevista dal combinato disposto degli art. 125 bis e 117 TUB.
(…)
In conclusione si deve riconfermare l’adesione all’orientamento che esclude che l’ammortamento alla francese implichi l’indeterminatezza del tasso di interesse, l’applicazione di un tasso superiore a quello dichiarato nel contratto, la violazione del divieto di anatocismo.”
Tribunale di Brindisi, 7 novembre 2022, ordinanza integrazione CTU
Tribunale di Brindisi, 7 novembre 2022, ordinanza integrazione CTU
Mutuo – mancanza piano ammortamento – mancata pattuizione capitalizzazione – ricalcolo interessi tasso BOT
“(…) non è stato comunicato al ricorrente il piano di ammortamento all’atto della conclusione del contratto; (…) ciò non determina alcuna nullità, ma ha posto il ricorrente nella condizione di non poter neanche desumere la circostanza che il mutuo contenesse un’obbligazione di capitalizzazione composta (…) disponendo la comparizione del CTU (…), per il ricalcolo del tasso di interesse al tasso BOT.”
Tribunale di Lecce, 2 novembre 2022, n. 3054, Est. Caputo
Tribunale di Lecce, 2 novembre 2022, n. 3054, Est. Caputo
Mutuo – piano ammortamento francese – anatocismo – violazione art. 1283 c.c. – esclusione
“L’attrice ha, di seguito, prospettato il verificarsi di fenomeni anatocistici vietati dall’art. 1283 c.c. in conseguenza dell’adozione di un piano di ammortamento alla francese: deve, tuttavia, rilevarsi come mediante l’applicazione del suddetto metodo il capitale rimborsato risulti produttivo di un interesse che incorpora anche interessi non ancora esigibili, poiché non giunti a scadenza; tale notazione esclude il ricorrere di un’applicazione vietata dell’interesse composto, atteso che il profilo di nullità ex art. 1283 c.c. cui si riferisce il cristallizzato orientamento della Corte nomofilattica, risulta attuale solo in presenza di interessi occulti computati su interessi già scaduti; con la scelta dell’ammortamento alla francese, al contrario, il contraente opta per un piano di pagamento a rata costante, laddove all’interno di ciascuna rata la quota di capitale e la quota di interessi non sono identiche: gli interessi da corrispondersi sono maggiori nelle prime rate e scendono progressivamente man mano che si procede verso l’ultima rata; il maggior costo del finanziamento rispetto ai metodi in cui le rate sono difformi è, pertanto, ancorato alla presenza della rata costante, sicchè non è riconducibile ad un anatocismo vietato.”
Tribunale di Torre Annunziata, 10 ottobre 2022, n. 3268, Est. Pisapia (ordinanza)
Tribunale di Torre Annunziata, 10 ottobre 2022, n. 3268, Est. Pisapia (ordinanza)
Mutuo – anatocismo – capitalizzazione composta – capitalizzazione semplice – mancata pattuizione meccanismo occulto – recupero differenza interessi tra due regimi
“I motivi di accoglimento della domanda risiedono, in realtà, altrove e, segnatamente, nell’applicazione di un regime di capitalizzazione degli interessi passivi occulto, perché non pattuito, tenendo conto della particolarità del fenomeno dell’anatocismo per i mutui fondiari il cui regime, per effetto di leggi speciali intervenute nel corso del tempo, è interamente regolato ex lege sottraendosi (almeno ciò è avvenuto per lungo tempo) al divieto generale contemplato dall’art. 1283 cc.
(…)
le clausole anatocistiche sono legittime nel senso che, il mutuo fondiario si configura come una speciale ipotesi di anatocismo legale che si sottrae al divieto generale di cui all’art. 1283 cc sicché gli interessi corrispettivi compresi nella rata di mutuo scaduta possono essere capitalizzati purché il contratto lo prevede (Trib. Torino 3 novembre 2006). In tale ultima ipotesi, non avendo il contratto in esame nulla previsto (tacendo anche del fenomeno dell’anatocismo), va approvato l’elaborato del CTU in parte qua ha stimato gli importi oggetto dell’indebito. Infatti, il CTU, sebbene il contratto di mutuo non abbia esplicitato il metodo finanziario di calcolo della rata, ha riscontrato come il piano di ammortamento adottato nel caso in esame si sia fondato sul regime degli interessi composti atteso che il capitale via via rimborsato è produttivo di un interesse che incorpora anche interessi non ancora esigibili perché non giunti a scadenza ovvero in corso di maturazione (generando, dunque, un effetto anatocistico vietato – cfr pag. 18), come arguito dalla comparazione tra le diverse formule di costruzione della rata in regime di capitalizzazione composta (formula adoperata dall’ente mutuante) rispetto all’alternativa semplice (cfr pagg. 18 e 19), con un aggravio dell’impegno finanziario rispetto al regime di interesse semplice per il pagamento delle rate in capo al mutuatario stimato in € 24.765,60, pari alla differenza tra il totale degli interessi passivi, calcolati secondo l’originario piano di ammortamento, redatto in regime di interesse composto, ed il totale degli interessi passivi dovuti secondo il piano di ammortamento redatto in regime di interesse semplice e tale importo costituisce oggetto di ripetizione in favore del ricorrente, (…)”.
Procura della Repubblica presso il Tribunale di Vasto, 29 marzo 2022
Procura della Repubblica presso il Tribunale di Vasto, 29 marzo 2022
Mutuo – usura – superamento tasso soglia – applicazione costi occulti – regime finanziario capitalizzazione composta
“- Sussiste allo stato, nel caso in esame, il fumus dell’ipotizzato reato – quanto meno sotto il profilo oggettivo dello sforamento dei tassi applicati rispetto a quelli massimi consentiti per legge in relazione al contratto di mutuo stipulato in data 04.02.2008 per come evidenziato nella relazione del consulente tecnico di parte allegata alla denuncia-querela nell’ambito del proc. pen. indicato in epigrafe e redatta dal rag.
– in particolare, nella consulenza tecnica di parte, risulta il superamento del tasso soglia usura derivante dall’applicazione di costi occulti a seguito dell’adozione del regime finanziario della capitalizzazione “composta”;
Rilevato che, pertanto – allo stato – la richiesta di sospensione per come formulata vada accolta;”
Tribunale di Taranto, 13 luglio 2022, n. 1987, Est. Lenti
Tribunale di Taranto, 13 luglio 2022, n. 1987, Est. Lenti
Mutuo – piano ammortamento francese – esclusione anatocismo
Tribunale di Larino, 18 luglio 2022, n. 378, Est. De Mutiis
Tribunale di Larino, 18 luglio 2022, n. 378, Est. De Mutiis
Mutuo – piano francese – regime finanziario – mancata indicazione – indeterminatezza clausola – tasso legale – regime semplice
“(…) se infatti non si può dichiarare la nullità per indeterminatezza della previsione contrattuale che, per la determinazione degli interessi, rinvia a criteri oggettivi e predeterminabili (cfr Cass nn 25205/14 e 12276/10), la si può invece pronunciare quando – come nel caso che ci intrattiene – la formula matematica contrattualmente applicata appare relativa ad un valore incerto, tale da dar luogo a soluzioni applicative differenti. Deve dunque affermarsi il carattere indeterminato e non univocamente determinabile della clausola, siccome in contrasto con le disposizioni di cui agli artt 1418 e 1366 cc, che deve pertanto essere dichiarata nulla. Alla declaratoria di nullità segue la sostituzione di diritto della sola clausola nulla ex art 1284 3° co cc con quella che prevede la corresponsione degli interessi mediante applicazione del tasso ex art 117 tub ed in regime di capitalizzazione semplice, (…)”.
Tribunale di Vasto, 29 marzo 2022 (provvedimento)
Tribunale di Vasto, 29 marzo 2022 (provvedimento)
Contratti bancari – onere implicito capitalizzazione composta – usura – sospensione esecuzione
“(…) nella consulenza tecnica di parte, risulta il superamento del tasso soglia usura derivante dall’applicazione di costi occulti a seguito dell’adozione del regime finanziario della capitalizzazione “composta”; Rilevato che, pertanto – allo stato – la richiesta di sospensione per come formulata vada accolta;”
Tribunale di Avellino, 3 maggio 2022, n. 777, Est. Villani
Tribunale di Avellino, 3 maggio 2022, n. 777, Est. Villani
Mutuo – commissione estinzione anticipata – non inclusione nel calcolo spese pattuite ai fini della verifica del superamento della cd. soglia – elemento eventuale del negozio – c.d. ammortamento alla francese – anatocismo soltanto laddove interessi maturati sul debito in un determinato periodo si aggiungano al capitale
Tribunale di Teramo, 13 aprile 2022, n. 388, Est. Fanesi
Tribunale di Teramo, 13 aprile 2022, n. 388, Est. Fanesi
Mutuo fondiario – nullità per diversità dello scopo – vincolo di destinazione alle somme oggetto del mutuo – cd. ammortamento alla francese – penale estinzione anticipata mutuo – elemento accidentale del negozio – non può concorrere nell’individuazione del tasso soglia – ISC esprime in percentuale il costo effettivo di un finanziamento
Tribunale di Velletri, 30 maggio 2022, n. 1098, Est. Colognesi
Tribunale di Velletri, 30 maggio 2022, n. 1098, Est. Colognesi
Mutuo – piano ammortamento francese – anatocismo – illegittima capitalizzazione interessi
“Il piano di ammortamento cd. alla francese, applicato al caso di specie, prevede che il contraente, alla scadenza di ciascuna rata, sia tenuto al pagamento di una somma pecuniaria fissa, imputata parzialmente al capitale e, per il resto, agli interessi. Simile meccanismo, se non accompagnato da una specifica ed inequivocabile individuazione del tasso di interesse (o del complessivo carico di accessori) imputato al contraente nel complesso dell’intero rapporto, si traduce in una violazione delle norme cogenti, che impongono una chiara ed inequivocabile determinazione dell’entità degli interessi, specie se concordati in misura superiore al tasso legale. Il riferimento corre evidentemente all’art. 117, comma IV, T.U.B, all’art. 1346 c.c., all’art. 1284 c.c., comma III, ed all’art. 1283 c.c. È evidente come il sistema dell’ammortamento alla francese non riesca a sopperire a tali esigenze di trasparenza ed immediatezza, atteso che il tasso d’interesse realmente applicato dalla banca non è quello definito dal contratto, ma può essere determinato soltanto attraverso l’effettuazione dei calcoli aritmetici che tengano conto degli interessi corrisposti per ciascuna rata. (…) La patologia del citato contratto di mutuo del 2004 di € 231 mila (…) dovrà condurre infatti alla completa rideterminazione degli interessi, da declinare senza previsione della capitalizzazione, in quanto, dall’analisi della documentazione e consulenza effettuata, emerge che la Banca ha provveduto ad effettuare addebiti di somme non dovute, in quanto derivanti da una illegittima capitalizzazione degli interessi. “
Tribunale di Tivoli, 31 maggio 2022, Quesito CTU
Tribunale di Tivoli, 31 maggio 2022, Quesito CTU
Finanziamento – regime composto – capitalizzazione semplice – ponderazione maggior costo interessi
“-verifichi se il piano di ammortamento allegato al contratto di finanziamento de quo è stato realizzato applicando la capitalizzazione semplice degli interessi corrispettivi convenzionali oppure la capitalizzazione composta degli stessi interessi; in tal caso ponderare nel Teg anche il maggior costo degli interessi derivante dal suddetto regime composto in luogo di quello semplice”.
Corte d’Appello di Napoli, 26 aprile 2022, n. 1724, Pres. Forgillo, Est. Cristiano
Corte d’Appello di Napoli, 26 aprile 2022, n. 1724, Pres. Forgillo, Est. Cristiano
Mutuo – piano ammortamento francese – capitalizzazione composta – anatocismo fisiologico
“(…) la ctu evidenzia che nel piano di ammortamento c.d. alla francese l’interesse sostenuto dal mutuatario non è un interesse semplice ma un interesse composto, per cui il costo effettivo del prestito è maggiore del tasso indicato nel contratto. In tal caso l’anatocismo «è fisiologico, in forza di una dipendenza funzionale tra quota interessi della rata di ammortamento e quote interessi già pagate» (cfr. p. 9 della relazione). Il consulente tecnico d’ufficio ha, nel corso dell’istruttoria, evidenziato le differenze che sussistono tra un ammortamento in capitalizzazione semplice ed uno in capitalizzazione composta, giungendo alla conclusione che l’adozione del secondo regime finanziario genera anatocismo, mentre il primo ne sarebbe immune.”
Tribunale di Napoli, 6 maggio 2022, n. 4470, Est. Gomez de Ayala
Tribunale di Napoli, 6 maggio 2022, n. 4470, Est. Gomez de Ayala
Mutuo – usura – tasso di mora – penale estinzione anticipata – anatocismo piano ammortamento francese
“Il Tribunale non ritiene di condividere la tesi della sommatoria tra interessi corrispettivi e moratori ai fini della dedotta usurarietà del contratto.”
“(…) la pattuizione della commissione di estinzione anticipata del contratto di mutuo, prevista in caso di recesso anticipato del mutuatario, non assume rilevanza ai fini della valutazione dell’usurarietà del contratto, in quanto la sua funzione non è quella di remunerare l’erogazione del credito, bensì quella di compensare la Banca mutuante delle conseguenze economiche dell’estinzione anticipata del debito da restituzione, nell’ipotesi in cui il mutuatario intenda esercitare tale sua facoltà (…)”.
“(…) il metodo di ammortamento alla francese non implica di per sé alcun fenomeno di capitalizzazione di interessi comportando, infatti, che gli interessi vengano comunque calcolati unicamente sulla quota capitale via via decrescente (…)”.
Tribunale di Matera, 15 aprile 2022, Est. La Battaglia, Quesito CTU
Tribunale di Matera, 15 aprile 2022, Est. La Battaglia, Quesito CTU
Mutuo – piano ammortamento francese – capitalizzazione composta – commissione risoluzione per inadempimento – verifica presupposti risolvibilità rapporto
Tribunale di Santa Maria Capua Vetere, 30 marzo 2022, Est. Sodano
Tribunale di Santa Maria Capua Vetere, 30 marzo 2022, Est. Sodano
Mutuo – piano ammortamento francese – anatocismo – commissione estinzione anticipata – esclusione
Tribunale di Potenza, 25 marzo 2022, Quesito CTU
Tribunale di Potenza, 25 marzo 2022, Quesito CTU
Finanziamento – ammortamento francese – capitalizzazione composta – divergenza TAEG pattuito e ricalcolato
Tribunale di Taranto, 29 marzo 2022, n. 796, Est. Attanasio
Tribunale di Taranto, 29 marzo 2022, n. 796, Est. Attanasio
Mutuo – ammortamento francese – capitalizzazione composta – anatocismo
Tribunale di Campobasso, 18 marzo 2022, n. 156, Est. Dentale
Tribunale di Campobasso, 18 marzo 2022, n. 156, Est. Dentale
Mutuo – regime finanziario applicato – mancata pattuizione – divergenza TAEG/ISC pattuito e ricalcolato – art. 117 TUB
Tribunale di Taranto, 24 febbraio 2022, n. 488, Est. Casarano
Tribunale di Taranto, 24 febbraio 2022, n. 488, Est. Casarano
Mutuo – divergenza TAEG/ISC – manipolazione Euribor – anatocismo piano ammortamento francese – rigetto domande
Tribunale di Napoli, 4 febbraio 2022, Est. Alinante
Tribunale di Napoli, 4 febbraio 2022, Est. Alinante
Mutuo – capitalizzazione composta – applicazione/pattuizione regime finanziario – art. 117 TUB – quesito CTU
Tribunale di Vicenza, 3 febbraio 2022, n. 170, Est. Lamagna
Tribunale di Vicenza, 3 febbraio 2022, n. 170, Est. Lamagna
Mutuo – piano ammortamento francese – capitalizzazione composta – indeterminatezza tasso – tassi bot – capitalizzazione semplice
Tribunale di Cremona, 12 gennaio 2022, n. 8, Est. Corini
Tribunale di Cremona, 12 gennaio 2022, n. 8, Est. Corini
Mutuo – piano ammortamento francese – onere implicito anatocistico – usura – indicazione regime finanziario – indeterminatezza – tasso legale
Corte d’Appello di Bari, 3 novembre 2020, n. 1890, Pres. Di Leo, Rel. Romano
Corte d’Appello di Bari, 3 novembre 2020, n. 1890, Pres. Di Leo, Rel. Romano
Mutuo – ammortamento alla francese – capitalizzazione interessi
Tribunale della Spezia, 20 dicembre 2021, n. 739, Est. Lottini
Tribunale della Spezia, 20 dicembre 2021, n. 739, Est. Lottini
Mutuo – ammortamento francese – regime di capitalizzazione – indeterminatezza – indicizzazione franchi svizzeri – 117 TUB
Tribunale di Nola, 9 dicembre 2021, Est. Fabbri
Tribunale di Nola, 9 dicembre 2021, Est. Fabbri
Finanziamento – piano ammortamento francese – TAN – TAE – indeterminatezza tasso – 117 TUB
Tribunale di Bari, 4 novembre 2021, Est. Simone, Quesito CTU
Tribunale di Bari, 4 novembre 2021, Est. Simone, Quesito CTU
Mutuo – piano ammortamento francese – capitalizzazione composta – indicazione regime
Tribunale di Lecce, 15 novembre 2021, Est. Errede, Quesito CTU
Tribunale di Lecce, 15 novembre 2021, Est. Errede, Quesito CTU
Mutuo – piano ammortamento – capitalizzazione composta – capitalizzazione semplice – usura
Tribunale di Potenza, 17 novembre 2021, Est. Vecchio, Quesito CTU
Tribunale di Potenza, 17 novembre 2021, Est. Vecchio, Quesito CTU
Finanziamento – capitalizzazione composta – discrasia TAEG pattuito e applicato – art. 125 bis TUB
Tribunale di Terni, 2 novembre 2021, quesito CTU
Tribunale di Terni, 2 novembre 2021, quesito CTU
Mutuo – ammortamento francese – regime capitalizzazione composta – anatocismo
Tribunale di Pesaro, 16 ottobre 2021, n. 739
Tribunale di Pesaro, 16 ottobre 2021, n. 739
Mutuo – ammortamento alla francese – anatocismo – onere occulto – mancanza TAEG
Tribunale di Bari, 5 ottobre 2021, Est. De Palma
Tribunale di Bari, 5 ottobre 2021, Est. De Palma
Mutuo – ammortamento alla francese – anatocismo – onere occulto – TAE – divergenza TAEG/ISC
Tribunale di Terni, 08 settembre 2021, quesito CTU
Tribunale di Terni, 08 settembre 2021, quesito CTU
Mutuo – piano ammortamento francese – capitalizzazione composta – anatocismo – art. 117 tub
Tribunale di Larino, 13 settembre 2021, Est. De Mutiis
Tribunale di Larino, 13 settembre 2021, Est. De Mutiis
Mutuo – piano ammortamento francese – capitalizzazione composta – anatocismo
Tribunale di Massa, 04 giugno 2021, Est. Provenzano
Tribunale di Massa, 04 giugno 2021, Est. Provenzano
Mutuo – ammortamento – capitalizzazione composta – anatocismo
Tribunale di Viterbo, 07 giugno 2021, n. 733
Tribunale di Viterbo, 07 giugno 2021, n. 733
Mutuo – piano di ammortamento – indeterminatezza – regime di capitalizzazione – art. 117 TUB
Tribunale di Brindisi, 21 maggio 2021, n. 709
Tribunale di Brindisi, 21 maggio 2021, n. 709
Piano di ammortamento alla francese – anatocismo – indeterminatezza – tasso legale
Cassazione Civile, 24 maggio 2021, n. 14166
Cassazione Civile, 24 maggio 2021, n. 14166
Piano di ammortamento alla francese – interessi dovuti – maturazione – significato
Tribunale di Roma, 18 maggio 2021
Tribunale di Roma, 18 maggio 2021
Quesito CTU mutuo – TEG – onere occulto anatocistico – capitalizzazione composta/semplice
Tribunale di Roma, 08 Febbraio 2021, n. 2188
Tribunale di Roma, 08 Febbraio 2021, n. 2188
Mutuo – Capitalizzazione composta – costo implicito – TEG – usurarietà
Tribunale di Bari, 11 Novembre 2020
Tribunale di Bari, 11 Novembre 2020
Regime finanziario composto – Regime finanziario semplice – Mancata pattuizione del regime di capitalizzazione applicato – Rideterminazione delle somme dovute
Tribunale di Torino, 15 Settembre 2020
Tribunale di Torino, 15 Settembre 2020
Estinzione anticipata e mora – TAEG dichiarato non conforme a quello verificato – Piano di ammortamento “francese” e capitalizzazione composta – Manipolazione Euribor
Tribunale di Campobasso, 04 Novembre 2020, n. 528
Tribunale di Campobasso, 04 Novembre 2020, n. 528
Capitalizzazione composta – TAN e TAE – Violazione delle pattuizioni contrattuali – Indeterminatezza ex artt. 1284 e 117 TUB – Tasso Legale – Piano di ammortamento alla francese
Tribunale di Cagliari, 15 Luglio 2020, n. 1647
Conto corrente – Revoca decreto ingiuntivo – Nullità clausole contrattuali – Saldo zero – Prestito – Anatocismo ammortamento alla francese – Illegittima segnalazione alla Centrale Rischi – Onere probatorio
Tribunale di Lucca, 10 Giugno 2020, n. 476
Mutuo – Mancanza specifiche contrattuali su calcolo dell’ammortamento – Non corrispondenza dei tassi – Presenza dell’indeterminatezza del tasso ultra – legale pattuito dalle parti – Rimedio previsto dall’art. 117 7° comma TUB o, in subordine, quello del tasso legale, ai sensi dell’art. 1284 3° comma c.c.
Tribunale di Napoli, n.4102, 16 giugno 2020
Leasing- piano di ammortamento alla francese – anatocismo – interessi di mora
Tribunale di Massa, 04 Febbraio 2020
Ammortamento alla francese – Regime finanziario composto – Anatocismo – Indeterminatezza della clausola relativa all’interesse
Appello Campobasso, 05 Dicembre 2019
Ammortamento alla francese – Indeterminatezza contrattuale – Incertezza del tasso di interesse concordato tra tasso di interesse nominale e tasso di interesse effettivo applicato nel piano di ammortamento alla francese allegato al mutuo – Violazione degli artt.1283 e 1284 c.c. – Applicazione del tasso legale semplice e non quello ultra-legale indeterminato o incerto
Tribunale di Trento, 28 Gennaio 2019, n. 80-2019
CTU – Verifica superamento del tasso soglia usurario di mora – Determinare le somme eventualmente corrisposte in eccesso dalla parte attrice – Anatocismo piano d’ammortamento alla francese – Verifica capitalizzazione interessi attivi/passivi – Prescrizione somme
Tribunale di Venezia, 28 Giugno 2019
Mutuo – Commissione di estinzione anticipata – Esclusione del TEG per verifica usura – Onere eventuale – Anatocismo ammortamento alla francese smentito
Tribunale di Torino, 29 Maggio 2019
Contratti bancari – Usurarietà del rapporto – Anatocismo insito nel piano di ammortamento alla francese – Discrasia tra ISC pattuito ed applicato.- Ricalcolo degli interessi al tasso BOT, ai sensi dell’art. 117 TUB.
Tribunale di Roma, 20 febbraio 2019
Conto corrente – Capitalizzazione periodica – Indeterminatezza dei tassi Usurarietà dei tassi applicati- Mutuo-Sommatoria tassi corrispettivi e di mora –Anatocismo ammortamento alla francese.
Tribunale di Parma, 21 febbraio 2019
Contratti bancari – Mutuo-Ammortamento alla francese-Anatocismo
Tribunale-di-Roma-18-marzo-2019
Conto corrente – Capitalizzazione periodica – Indeterminatezza dei tassi Usurarietà dei tassi applicati- Mutuo-Sommatoria tassi corrispettivi e di mora –Anatocismo ammortamento alla francese.
Tribunale di Parma, 21 febbraio 2019
Contratti bancari – Mutuo-Ammortamento alla francese-Anatocismo
Tribunale di Torino, 10 gennaio 2019
Contratti bancari – Mutuo – Ammortamento alla francese – Legittimità – Penale Estinzione Anticipata – Natura facoltativa
Tribunale di Bologna, 22 novembre 2018
Contratti bancari – Mutuo – Ammortamento alla francese – Penale Estinzione anticipata – Esclusione rilevanza – Usura sopravvenuta
Tribunale di Roma, 10 dicembre 2018
Contratti bancari – Mutuo – Usura – Illegittima la sommatoria dei tassi
Tribunale di Roma, 30 Novembre 2018
Contratti bancari – Usura – Esclusione sommatoria tasso corrispettivo e di mora – Ammortamento alla francese
Tribunale di Livorno, 9 Ottobre 2018
Contratti bancari – Mutuo – Piano ammortamento alla francese – Legittimo e non contrario a norme imperative
Tribunale di Massa, 13 Novembre 2018
Contratti bancari – Mutuo – Usura – Interessi moratori – Rilevanza – Mutuo da oneroso a gratuito – Oneri estinzione anticipata – Piano di ammortamento alla francese – Anatocismo
Tribunale di Bari, 16 Ottobre 2018
Contratti e operazioni bancarie – Mutuo e finanziamento in genere – Decadenza dal beneficio del termine – Opposizione a decreto ingiuntivo per consegna della modulistica contrattuale – Domanda riconvenzionale formulata dalla banca – Accertamento dell’obbligo di pagamento del residuo credito a carico dell’opposto – Inammissibilità
Tribunale di Catania, 11 Luglio 2018
Contratti bancari – Mutuo – Usura – Tegm – Interessi moratori – Tasso soglia – Maggiorazione 2,1 – Ammortamento alla francese
Tribunale di Torino, 13 giugno 2018
Contratti bancari – Mutuo – Ammortamento alla francese – Esclusione anatocismo – Tasso di mora non rilevante per verifica usura – Irrilevanti le voci di costo meramente potenziali
Tribunale di Taranto, 25 giugno 2018
Contratti bancari – Mutuo – Usura – Interessi moratori – Conseguenza eventuale superamento del tasso soglia – Piano di ammortamento alla francese – Rigetto istanza di sospensione
Tribunale di Lucca, 10 Maggio 2018
Mutuo chirografario con ammortamento alla francese – Capitalizzazione composta infrannuale – Sussistenza – Applicabilità dell’interesse legale con espunzione della capitalizzazione composta su base annua – Necessità
Testo integrale
Tribunale di Verona, 5 aprile 2018
Contratti bancari – Mutuo – Ammortamento alla francese – Anatocismo – Tasso di mora – Sommatoria – Usura
Tribunale di Bologna, 6 marzo 2018
Contratti bancari – Mutuo ipotecario – Usura – Interessi moratori – Anatocismo – Tasso floor
Tribunale di Napoli, 13 febbraio 2018
Contratti bancari – Mutuo ipotecario – Anatocismo nel piano di ammortamento – Sussistenza – Capitalizzazione composta
Tribunale di Modena, 29 Settembre 2017
Mutuo e ammortamento – Anatocismo – Ammortamento c.d. alla francese – Capitalizzazione degli interessi – Esclusione
Tribunale di Milano, 09 Novembre 2017
Atto di citazione ex art. 2033 c.c. – La verifica della usurarietà e la sommatoria tra tassi eterogenei – L’anatocismo congenito nei contratti di mutuo – Nullità della perizia di parte prodotta dai mutuatari
Tribunale di Pescara, 18 Ottobre 2017
Mutuo ipotecario “condizionato” – Titolo esecutivo valido ai sensi dell’art. 474 c.p.c. – Interessi corrispettivi – Interessi di mora – Differente natura dei due accessori del credito – Ammortamento alla francese – Anatocismo – Esclusione
Tribunale di Civitavecchia, 28 giugno 2017
Contratti bancari – Contratto di mutuo – Usura – Violazione art. 117 TUB – Ammortamento alla francese
Tribunale di Brescia, 27 settembre 2017
Contratti bancari – Mutuo – Usura – Tasso di mora – Tasso d’interesse legale di mora – Anatocismo – Ammortamento alla francese
Tribunale di Bergamo, 25 Luglio 2017
Mutuo e leasing – Usura – Verifica della soglia – Sommatoria dei tassi corrispettivo e di mora – Esclusione – Tassi medi rilevati dai d.m. trimestrali ed aumento del 2,10% – Fondatezza – Anatocismo – Ammortamento alla c.d. francese – Irrilevanza
Tribunale di Roma, 05 Aprile 2017
Contratto di mutuo – Interessi di mora – Sommatoria – Art. 1815 – Nullità clausola interessi moratori – Ammortamento alla francese – Anatocismo
Tribunale di Monza, 06 Marzo 2017
Contratti bancari – Onere della prova – Commissioni di Massimo Scoperto – Tasso di mora – Tasso soglia – Sommatoria – Omogeneità – Ammortamento alla francese – Anatocismo
Tribunale di Milano, 16 Febbraio 2017
Mutuo – Usura – Verifica superamento tasso soglia – Tasso corrispettivo e tasso moratorio – Somma algebrica – Esclusione – Calcolo TEG – Penale per estinzione anticipata – Ammortamento alla francese – Anatocismo
Tribunale di Pavia, 25 Gennaio 2017
Mutuo – Usura – Clausola di salvaguardia – Tasso corrispettivo e tasso moratorio – Somma algebrica – Ammortamento alla francese – Tasso Euribor oltre spread – Determinazione per relationem
Tribunale Padova, 05 ottobre 2016
Mutuo – Piano di ammortamento alla francese – Legittimità – Interessi moratori – Valutazione dell’usurarietà di questi in concreto e solo a seguito di inadempimento – Carenza di interesse ad agire per la ripetizione della parte non inadempiente – Interessi moratori – Natura di liquidazione anticipata del risarcimento per l’inadempimento – Irrilevanza doglianza ex art. 644 c.p – Valutazione usura solo se applicati al rapporto
Tribunale Milano 08 marzo 2016
Mutuo e usura, superamento del tasso soglia e somma algebrica tassi corrispettivo e moratorio
Mutuo – Usura – Superamento del tasso soglia – Somma algebrica tassi corrispettivo e moratorio – Non rileva
Mutuo – Tasso di mora – Usura – Superamento tasso soglia – Nullità sola clausola determinativa di interessi moratori
Mutuo – Anatocismo – Ammortamento alla francese – Irrilevanza
Tribunale Padova 12 gennaio 2016
Ammortamento alla francese, modalità di determinazione della rata e anatocismo
Mutuo – Piano di ammortamento alla francese – Anatocismo – Esclusione
Giudice di Pace Santa Maria Capua Vetere 20 gennaio 2015
Mutuo a tasso variabile con ammortamento alla francese: effetti dell’estinzione anticipata sugli interessi dovuti
Mutuo – Tasso variabile – Piano di ammortamento alla francese – Estinzione anticipata – Pagamento di interessi in misura maggiore rispetto alla pattuizione
Tribunale Treviso 12 gennaio 2015
L’ammortamento c.d. “alla francese” non comporta nessuna violazione dell’art. 1283 c.c.
Anatocismo – Ammortamento alla francese – Interessi
Tribunale Modena 11 novembre 2014
Mutuo fondiario con ammortamento alla francese e anatocismo
Contratto di mutuo – Ammortamento “alla francese” – Nullità delle clausole contrattuali che stabiliscono le modalità di restituzione del finanziamento secondo un piano di ammortamento “alla francese” per contrasto con l’art. 1283 cc che vieta l’anatocismo – Insussistenza
Contratto di mutuo – Ammortamento “alla francese” – Indeterminatezza del tasso ultralegale da applicare con conseguente violazione del disposto dell’art. 1284, c. 3 cc e necessità di ricalcolare il credito con applicazione del tasso legale – Insussistenza
Tribunale Mantova 11 marzo 2014
Mutuo fondiario con piano di ammortamento alla francese e anatocismo
Opposizione a precetto – Titolo esecutivo stragiudiziale costituito da contratto di mutuo fondiario con piano di ammortamento “alla francese” – Nullità delle clausole contrattuali che stabiliscono le modalità di restituzione del finanziamento secondo un piano di ammortamento “alla francese” per contrasto con l’art. 1283 cc che vieta l’anatocismo – Insussistenza
Opposizione a precetto – Titolo esecutivo stragiudiziale costituito da contratto di mutuo fondiario con piano di ammortamento “alla francese” – Assoluta indeterminatezza del tasso ultralegale da applicare con conseguente violazione del disposto dell’art. 1284, c. 3 cc e necessità di ricalcolare il credito con applicazione del tasso legale – Insussistenza
Tribunale Milano 30 ottobre 2013
Mutuo con ammortamento alla francese, nullità per mancata indicazione univoca dell’interesse e sostituzione della clausola con applicazione dell’interesse legale
Contratto di mutuo – Ammortamento “alla francese” – Mancanza di univoca indicazione del tasso – Nullità – Sostituzione della clausola nulla – Interessi al tasso legale
Tribunale Ferrara 05 dicembre 2013
Usura e oneri di allegazione; ammortamento alla francese e anatocismo
Usura – Azione giudiziale per l’accertamento dell’applicazione di un tasso usurario – Onere di allegazione
Mutuo – Ammortamento cd. alla francese – Applicazione illegittima di interessi anatocistici – Illegittimità